고령화 시대에 있어 가장 큰 고민 중 하나는 노후 대비 자금입니다. 기본적으로 돈을 모으는 것은 저축, 예금, 적금, 투자 등 다양한 방법과 목표를 가지고 이루어집니다. 그 중에서도 오늘 포스팅은 연금 저축에 대해 알아보고자 합니다. 노후 자금을 준비하기 위해서는 먼저 은퇴 시점을 설정하고, 노후 기간이 총 몇 년인지 가정해야 합니다. 그리고 은퇴 후 꿈꾸는 라이프스타일에 따라 예상 생활비를 계산해야 합니다. 노후를 대비하여 돈을 모아두는 것은 우리 모두가 살아가면서 할 수 있는 습관입니다.
Ⅰ. 연금 저축이란
연금 저축은 노후를 대비하여 일정 기간 동안 일정 금액을 저축하고, 그 후 일정 기간 동안 저축한 금액을 받아가는 금융상품을 말합니다. 이는 노후 준비를 위한 하나의 방법으로, 장기적인 시각에서 안정적인 노후 생활을 준비할 수 있는 장점이 있습니다.
연금저축계좌는 다음과 같은 특징이 있습니다.
자유로운 입출금 / 연1,800만원까지 입금 가능 / 계좌해지 없이 언제든지 필요한 만큼 예수금 또는 이자를 인출 가능 / 가입기간 5년 이상 / 만 55세 이후 연금 수령 가능
Ⅰ-1. 2000년 12월 까지
| (구) 개인연금이란? (1994.06 ~ 2000.12) |
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-상품의 특징
- 신규가입은 불가, 자유로운 이전이 가능
- 소득공제와 비과세 혜택
Ⅰ-2. 연금저축계좌 기본 정보
-연금 저축 세액공제
| 구분 | 연금저축계좌 내용 |
| 가입대상 | 제한 없음, 누구나 가입 가능 (주부 및 미성년자 등 모두 가능) |
| 가입한도 | 연간 1,800만원 |
| 연금수령요건 | 적립기간 5년 & 만55세 충족일 이후 |
| 연금수령 한도 | {과세기간개시일 현재 연금계좌의 평가액 / (11-연금수령연차)} X 120% (2013.03.01 이전 가입분은 연차를 6년부터 적용) |
| 보수/수수료 | 계좌를 통해 투자하는 각 펀드별 집합투자규약에서 정한 바에 따라 부과 (당사 및 협회 연금저축 공시사이트에서 확인 가능) |
| 연금수령시 | 연금소득세 과세 (만 55세 ~ 69세 : 5.5% / 만 70세 ~79세 : 4.4% / 만 80세 이상 : 3.3% / 지방소득세 포함) |
| 중도해지 및 연금외수령시 | 기타소득세 과세(세액공제받은금액, 운용수익) 연금 외 수령(중도해지, 일부인출 또는 연금수령 한도를 초과하여 수령)시 기타소득세(16.5%)로 분리과세 (연간 1200만원 한도) 단, 부득이한 사유, 의료비 인출시 연금소득세(3.3~5.5%)로 과세 |
| 계약승계 | 가입자 사망시 배우자의 안정적 노후소득 보장을 위해 계좌 승계 |
| 적용시기 | 2015년 1월 1일 이후 ~ 현재 |
1. 연금저축을 해야 하는 이유
(1) 안정적인 노후 생활
노후에도 안정적인 생활을 위해 필요한 자금을 마련할 수 있습니다. 노후에 들어서면 소득이 감소하는 경우가 많은데, 이때 연금 저축을 통해 받는 월금으로 생활비를 보충할 수 있습니다.
(2) 세제 혜택
연금 저축은 정부의 노후 준비 촉진 정책의 일환으로 세제 혜택이 있습니다. 연금저축에 납입한 금액은 소득 공제 대상이며, 연금을 받는 단계에서도 세액이 상대적으로 낮습니다.
(3) 다양한 투자 방법
연금 저축은 다양한 종류의 투자 상품으로 운용될 수 있어, 개인의 투자 성향에 따라 선택할 수 있습니다. 적금형, 주식형, 혼합형 등 다양한 종류의 연금 저축 상품이 있습니다.
(4) 노후 준비의 의식
꾸준히 연금 저축을 하게 되면, 노후를 대비하는 생각이 자연스럽게 생기게 됩니다. 이는 노후 준비에 대한 의식을 높이는데 도움이 됩니다.
연금 저축은 노후 생활을 위해 필수적인 것은 아니지만, 노후를 대비하는 하나의 방법으로 많이 활용되고 있습니다. 개인의 생활 패턴, 재무 상황, 미래 계획 등을 고려하여 연금저축을 선택하면 좋습니다.
2. 연금저축 상품 종류
연금 저축 상품은 크게 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축증권 등 4가지로 나눌 수 있습니다.
(1) 연금저축보험
보험사에서 판매하는 연금 저축 상품으로, 납입 기간 동안 일정 금액을 납입하면, 약정 기간이 끝난 후 일정 금액의 연금을 받을 수 있습니다. 고정 수익률과 변동 수익률 상품이 있으며, 고정 수익률 상품은 미리 정해진 이자를, 변동 수익률 상품은 투자 성과에 따른 이자를 받습니다.
안정적인 수익을 추구하며, 투자 위험을 피하고 싶은 사람들에게 적합합니다. 고정 수익률을 제공하는 상품은 미래의 수익률을 예측할 수 있지만, 수익률이 상대적으로 낮을 수 있습니다.
(2) 연금저축펀드
투자자의 돈을 모아 다양한 자산에 투자하는 펀드 제품입니다. 연금 저축펀드는 주식형, 채권형, 혼합형 등으로 나뉘며, 투자자는 자신의 투자 성향에 따라 선택할 수 있습니다.
주식, 채권 등 다양한 자산에 투자하여 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 위험도 높습니다. 투자 경험이 있거나, 장기간동안 투자하여 시장 변동성을 감내할 수 있는 사람에게 적합합니다.
(3) 연금저축신탁
금융회사에서 운용하는 신탁 상품으로, 연금저축보험과 마찬가지로 일정 기간 동안 금액을 납입하면, 그 후 일정 기간 동안 연금을 받습니다. 연금 저축신탁도 고정 수익률과 변동 수익률 상품이 있습니다.
연금 저축보험과 비슷하게 안정적인 수익을 추구하지만, 일반적으로 연금 저축보험보다 수익률이 높습니다. 그러나 신탁회사의 운용 성과에 따라 수익률이 달라질 수 있습니다.
(4) 연금저축증권
증권사에서 판매하는 연금저축 상품으로, 주로 ETF나 ETN 등의 증권 상품을 활용합니다. 연금저축증권은 투자성과에 따라 수익률이 결정됩니다. 주로 *ETF나 ETN 등의 증권 상품을 활용하므로, 연금저축펀드와 비슷하게 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 위험도 높습니다.
각 연금 저축 상품은 그 특성에 따라 수익률, 위험도, 운용 방식 등이 다르므로, 개인의 노후 생활 계획, 투자 성향, 위험 허용도 등을 고려하여 선택하는 것이 중요합니다.
3. 연금저축 상품 선택시 고려 할 사항
(1) 투자 목표와 기간
자신이 얼마나의 금액을 목표로 하고 있으며, 얼마나의 시간 동안 투자할 수 있는지를 고려해야 합니다. 투자 기간이 길 수록 위험성이 높은 상품도 선택할 수 있습니다.
(2) 위험 허용도
투자 수익률은 위험과 비례합니다. 높은 수익률을 원한다면 그만큼의 위험을 감수해야 합니다. 자신이 얼마나의 위험을 감수할 수 있는지를 판단해야 합니다.
(3) 투자 경험과 지식
투자 상품을 선택하고 운용하기 위해서는 해당 분야에 대한 이해가 필요합니다. 자신이 이해하고 있는 분야의 상품을 선택하거나, 필요하다면 전문가의 조언을 받는 것이 좋습니다.
(4) 비용
연금 저축 상품은 관리 비용이나 판매 수수료 등이 부과될 수 있습니다. 이런 비용들이 수익률에 영향을 미치므로 상품 선택 시 비용 부분도 반드시 확인해야 합니다.
(5) 세제 혜택
연금저축 상품은 세제 혜택이 있습니다. 어떤 상품이 세제 혜택을 더 많이 받을 수 있는지, 혹은 자신의 소득 수준에 따라 어떤 세제 혜택이 더 유리한지를 확인해야 합니다.
(6) 상품의 운용 성과
상품을 선택할 때는 그 상품이 지난 몇 년 동안 어떤 운용 성과를 보였는지를 확인해야 합니다. 과거의 운용 성과가 미래의 수익률을 보장하지는 않지만, 상품의 투자 방향성을 알 수 있습니다.
이런 사항들을 고려하여 연금저축 상품을 선택하면, 자신의 노후 생활 계획에 가장 적합한 상품을 찾을 수 있을 것입니다.
오늘 포스팅에서는 노후 대비 자금을 위한 연금저축에 대하여 알아 보았습니다. 금융권 용어에서는 많은 분들이 헷갈려 하시거나 이해가 쉽게 안되는 부분도 있을 텐데요, 항상 미래를 위한 투자인 만큼 꼼꼼히 알아보고 이해하여 본인의 성향과 상황에 맞는 결정을 하시길 바라겠습니다. 다음 포스팅에서는 연금저축과는 또다른 노우 대비 자금 방법의 개인형퇴직연금(IRP)에 대하여 알아보겠습니다. 감사합니다.
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